Потребительский кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть возвращен им досрочно полностью или по частям при условии уведомления банка не менее чем за 30 дней до даты предоставления кредита. такой возврат. В этом случае договором займа может быть установлен более короткий срок для уведомления банка о намерении заемщика досрочно вернуть денежные средства (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).
В случае досрочного погашения всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до даты фактического погашения соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору (ч. 5, 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечет необходимости внесения изменений в договор поручительства или кредитный договор (ч. 9 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
1. Досрочное погашение кредита
Для досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Погасил кредит в ВТБ досрочно. В тот же день я взял там новый кредит. Теперь я продолжаю иметь страховку по закрытому кредиту и по новому? Есть ли способ вернуть страховку по выплаченному кредиту?
Добрый день! Возможен возврат средств за оставшиеся месяцы.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Шаг 1. Уведомить банк о предстоящем досрочном погашении
Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно его нужно оплатить полностью.
Затем в течение срока, указанного в кредитном договоре, обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите копию заявления
Ряд банков предоставляют возможность подать такое заявление через интернет-банк без личного посещения отделения банка.
Примечание!
Если вы не подадите заявление в банк на досрочное погашение кредита и при этом внесете средства на свой кредитный счет, досрочное погашение не будет произведено. Деньги будут списываться платежами по графику.
При подаче заявления на досрочное погашение узнайте у сотрудника банка информацию о точной сумме, которую вам нужно будет внести на свой счет для досрочного погашения. Такая информация должна быть предоставлена вам в срок не более пяти календарных дней. Если условиями договора предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика, банк также предоставляет информацию об остатке денежных средств на нем (ч. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
В случае частичного досрочного погашения получить в банке новый график платежей и уведомление о новом значении общей стоимости кредита. При частичном досрочном погашении срок кредита будет уменьшен без изменения размера ежемесячного платежа, либо размер ежемесячного платежа будет уменьшен без изменения срока кредита.
Шаг 2. Внесите необходимую сумму на банковский счет
Не позднее, чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иной срок не установлен договором), внести необходимую сумму на кредитный счет. При этом, если вы внесете на счет сумму, даже немного меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет.
После внесения средств в счет погашения кредита рекомендуем Вам получить справку из банка, подтверждающую, что Вы полностью выполнили свои обязательства по кредитному договору.
2. Возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита
Часто банки при выдаче кредита требуют от заемщика застраховать свою жизнь и имущество. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.
В договоре займа, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования значительно превышает ставку, установленную при условии заключения договора страхования. Таким образом, в этом случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
По общему правилу договор страхования подлежит расторжению, если возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось в силу обстоятельств, отличных от страхового случая. В этом случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовала страховка. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (пункты 1, 3 статьи 958 ГК РФ) .
Если страховая компания не возвращает часть страховой премии при досрочном погашении кредита, вы можете обратиться в суд (ст. 11 ГК РФ).
Суды, решая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой организации и условия договоров - страхового и кредитного, и отмечают, в частности, следующий.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существования страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда г. от 18.08.2016 по делу № 33-28998/2016).
При этом в правилах страхования страховой организации может содержаться условие о том, что если сумма неисполненного денежного обязательства по договору займа равна нулю, то и страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованным по договору является считается незастрахованным по страховым рискам. При этом часть страховой премии подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого договор страхования перестал действовать (Апелляционное определение Мосгорсуда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016) .