Отсрочка погашения кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Он может быть представлен в виде:
- «кредитные каникулы», когда заемщику предоставляется возможность произвести платежи по основной сумме кредита и процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздний срок;
- Увеличение срока кредита при одновременном снижении суммы ежемесячных платежей.
Рассмотрим подробнее, как должен действовать заемщик, чтобы получить такую отсрочку.
Способы отсрочить погашение кредита
В банковской практике в основном используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:
- Как отдельная банковская услуга;
- По желанию заемщика (например, в связи с ухудшением его материального положения).
Оба эти способа требуют соглашения между кредитором и заемщиком, так как просрочка погашения кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока погашения кредита, количества, размера и периодичности. (сроки) осуществления платежей заемщика (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации; абзацы 2, 6 части 9 статьи 5 Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).
Однако, если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по заявлению одной из сторон при соблюдении определенных условий. К таким условиям, в частности, относится то, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованное лицо не могло преодолеть после их наступления при должной степени осмотрительности и осмотрительности (п. 2 ст. 451 ГК РФ ).
Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющихся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях в связи с увеличением валюты кредита, а также ухудшение финансового положения заемщика в связи с увольнением с прежнего места работы по собственному желанию (п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2017 г.), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 16 февраля 2017 г.).
Отсрочка погашения кредита как отдельная банковская услуга
Эту услугу предоставляют некоторые банки. Как правило, она предоставляется только добросовестным заемщикам, не имевшим задолженностей в период погашения кредита.
Чтобы воспользоваться этой возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
1) В каких случаях можно не платить ипотеку? Если первое невозможно,
2) Как получить отсрочку платежа по ипотеке?
Подать заявление в банк на получение рассрочки по ипотеке, указав причины неплатежеспособности, как правило, они встречаются.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Шаг 1. Получите информацию от банка о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения
Свяжитесь с банком, выдавшим вам кредит, и узнайте, предоставляет ли он такую услугу и на каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти на сайте банка.
Убедитесь, что вы соответствуете требованиям банка для клиентов, чтобы получить услугу. Требования могут быть разными, единых стандартов и перечней нет.
Шаг 2. Подать заявку на эту услугу и оплатить сбор, если это необходимо
Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.
Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита
Банк предоставит Вам новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об изменении общей стоимости кредита.
Отсрочка погашения кредита по инициативе заемщика
Очень часто заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств – увольнение, урезание зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. обращаются за отсрочкой погашения кредита. - Они не могут вовремя погасить сумму кредита и заплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просрочек по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться об отсрочке. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.
Для получения отсрочки от банка в связи с ухудшением вашего материального положения рекомендуем вам следовать следующему алгоритму.
Этап 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность
В зависимости от ситуации это могут быть разные документы. На их основании банк будет принимать решение.
Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления об отсрочке от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т. д. При снижении уровня заработной платы, потребуется справка 2-НДФЛ.
Шаг 2: Подать заявку на отсрочку
Обратитесь в банк с заявлением на получение отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка сделать на одном из них отметку о том, что заявление принято к рассмотрению. Оставьте эту копию себе, а другую отдайте в банк.
При необходимости представить дополнительные документы, а также предоставить иную дополнительную информацию по требованию банка.
Этап 3. Получение решения банка и документов, связанных с погашением кредита
В случае положительного решения обратиться в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об изменении общей стоимости кредита.
Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, также необходимо присутствие поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставлен не вами, а третьим лицом) для оформления необходимых дополнительных соглашений к соглашения об обеспечении. В противном случае банк, скорее всего, откажет в предоставлении отсрочки по кредиту.
Примечание!
Имея возможность временно просрочки по кредиту, вы в итоге платите больше, чем предполагалось по условиям кредита с учетом перерасчета ежемесячных платежей и комиссии за отсрочку. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, путем повышения процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания долга по кредиту путем продажи своего имущества (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).