Договор займа может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда (статья 450 ГК РФ).
При расторжении договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения сторонами соглашения о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента принятия решения соответствующим судом. решение вступает в силу (п. 3 ст. 453 ГК РФ).
Расторжение кредитного договора по соглашению сторон
Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погасил ли заемщик задолженность по кредитному договору и не истек ли срок его действия.
1. Прекращение кредитного договора по истечении срока его действия
Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.
1.1. Если долг погашен
При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор автоматически расторгается в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Вам не нужно подписывать какие-либо дополнительные документы, например, заявления о расторжении договора, дополнительное соглашение к кредитному договору и т.д.
Однако нередко после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, клиент остается ответственным перед банком по другим договорам, заключенным в целях обслуживания долга. Это, например, договор банковского счета – в случае безналичного кредита на расчетный счет клиента. Такие договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам могут накапливаться долги, например, задолженность по ведению и обслуживанию банковской карты банком. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении связанных договоров, например, договора банковского счета, карточного счета и т.п., и получить справку из банк, подтверждающий отсутствие у вас задолженности перед ним на текущую дату.
1.2. Если долг не погашен
Факт истечения срока кредитного договора, задолженность по которому не погашена в полном объеме, сам по себе не прекращает действие договора. При этом, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, он должен обратиться в суд в порядке, описанном ниже.
Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы должны погасить задолженность. Когда по каким-то причинам это сделать сложно, нужно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга.
На основании данного заявления банк подпишет с Вами договор, позволяющий погасить задолженность на новых условиях (срок, график погашения, процентная ставка) - дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредита, договор новации , компенсационное соглашение, новый кредитный договор и т. д.
Примечание!
Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем обязан уведомить Вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5 ч. 1 ст. 9 Закона РФ). от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
2. Досрочное расторжение кредитного договора
В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.
Если между вами и банком заключен кредитный договор на единовременное предоставление денежных средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.
Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет расторгнут автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).
Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намерены в дальнейшем использовать следующие кредитные транши, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредиту соглашение о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.
Расторжение кредитного договора в судебном порядке
По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):
- В случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет за собой такой ущерб для другой стороны, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взыскание пеней, комиссий, неправомерная последовательность списания долга и т.п.;
- При существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При объявлении, например, потери работы, потери заработка, болезни необходимо учитывать, что суд оценит возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.
Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор
Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении кредитного договора, необходимо направить письмо в банк с предложением расторгнуть договор. Письмо может быть отправлено заказным письмом с уведомлением о вручении или передано лично в отдел по работе с банком. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о том, что он получил ваше письмо.
Требование о расторжении договора может быть предъявлено в суд после получения отказа другой стороны на предложение о расторжении договора или неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии - в течение тридцати дней ( пункт 2 статьи 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы имеете право подать иск в суд общей юрисдикции о расторжении кредитного договора.
Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд
Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):
- Название суда;
- Наименование и место жительства (местонахождение) истца и ответчика (банка);
- Характер нарушения прав истца и его требований;
- Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
- Перечень документов, прилагаемых к заявлению.
Иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) ( ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).
Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение
В пятидневный срок со дня поступления искового заявления суд принимает решение о принятии его к производству, назначает предварительное судебное заседание, а в последующем - судебное разбирательство. В случае невозможности явки в судебное заседание известить об этом суд, представить доказательства уважительных причин неявки в судебное заседание и просить суд отложить рассмотрение дела или рассмотреть дело в ваше отсутствие (статьи 133, ст. 167 ГПК РФ).
Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на обжалование, если оно не было обжаловано (ст. 209 ГПК РФ). Вы можете обжаловать решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. В случае удовлетворения требований договор займа признается расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу.