Как получить страховое возмещение по договору ОСАГО

Возмещение по договору ОСАГО – завершающий этап довольно длительной процедуры, включающей множество промежуточных шагов. О том, как получить возмещение по ОСАГО, поговорим ниже.

Условия возмещения

Для возникновения обязанности страховщика по ОСАГО возместить страхователю убытки должны совпасть несколько условий, а именно:

• Страхователь (владелец транспортного средства) должен быть застрахован;
• Страховщик (страховая компания) должен быть платежеспособным;
• Страховой случай должен произойти;
• Страховой случай должен быть зафиксирован;
• Страховая компания должна признать событие страховым.

При наступлении всех вышеперечисленных условий страхователь по ОСАГО может претендовать на:

1. Возмещение ущерба, причиненного автомобилю;
2. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;
3. Возмещение упущенной выгоды;
4. Возмещение расходов на погребение (если несчастный случай был связан со смертью);
5. Возмещение ущерба, причиненного смертью кормильца.

Далее мы подробно рассмотрим порядок прохождения каждого из условий, необходимых для получения страхового возмещения.

Страховой случай

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается событие, в силу которого в силу закона или на основании договора возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения страхователям, выгодоприобретателям или иным третьим лицам.

Применительно к договору ОСАГО страховым случаем является событие, так или иначе связанное с участием застрахованного лица (или его автомобиля) в дорожном движении и повлекшее негативные последствия для застрахованного лица (его наследников, иных третьих лиц).

Уведомление страховщика

Статья 961 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 11 Закона Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» прямо устанавливают обязанность страхователя информировать свою страховую организацию о событиях, в которых он (застрахованный) лично расценивает как страховой случай.

Этому пункту мы уделяем особое внимание. То, как страхователь воспринимает событие, не всегда совпадает с оценкой страховой компании. То есть первоначальное уведомление о наступлении страхового случая является лишь уведомлением страховщика о том, что событие произошло, но ни в коем случае не гарантией получения возмещения.

Для того, чтобы процедура уведомления считалась проведенной как положено, нужно просто следовать букве договора страхования. В этом соглашении все действия по уведомлению полностью и всесторонне уведомляются.

Так как практически все договоры ОСАГО содержат идентичные условия уведомления, так как договоры строятся на основании положений Закона РФ «Об ОСАГО», то действия по уведомлению страховщика можно представить в следующей последовательности:

• В силу положений ст. 11.1 Закона РФ «Об ОСАГО» и Правил предоставления информации страховщику о несчастном случае (Постановление Правительства РФ от 1 октября 2014 г. № 1002), страхователь обязан уведомить свою страховую организацию о несчастном случае в течение пяти дней после наступления страхового случая. Для уведомления следует использовать специальную форму «Уведомление о ДТП», которая выдается застрахованному вместе со страховым полисом;
• Одновременно с заполнением формы уведомления потерпевшие должны составить заявление о возмещении ущерба;
• Если сотрудники полиции не были приглашены на место ДТП и не был составлен протокол (т. фото и аудио, можно прикрепить к извещению. файлы. К заявке следует добавить заявление о том, что файлы не подвергались каким-либо изменениям. Уведомление, заявления и материалы должны быть доставлены лично или заказным письмом.

Допускается извещение страховщика телефонным оповещением, но только в том случае, если в результате ДТП не пострадали люди.

Европротоколы

Вызов сотрудников ГИБДД на место ДТП является, кроме всего прочего, еще и способом объективной фиксации события. При условии, что осмотр места происшествия производился сотрудниками ГИБДД, виновнику ДТП не нужно уведомлять страховую компанию.

Если был так называемый европейский протокол, то есть сотрудники ГИБДД не были приглашены на место ДТП, то виновник ДТП должен был уведомить страховщика о происшествии. В противном случае он рискует столкнуться с исками страховщика о возмещении убытков в порядке регресса.

Что касается пострадавших, то у них будет бесплатный вариант. То есть вполне могут не уведомить страховщика, так как протокол ГИБДД по умолчанию считается объективным документом. Со своей стороны, мы все же рекомендуем вам оформить уведомление в случае допущения сотрудником ГИБДД нарушения при составлении протокола, что даст возможность страховщику не платить по страховому случаю.

При личной передаче документов страховщику помните, что поданные вами документы должны быть зарегистрированы лицом, их принимающим. Попросите сотрудника страховой компании предоставить вам опись принятых документов, заверенную подписью этого сотрудника и печатью компании.

Кому написать иск о возмещении ущерба

Водитель, участвующий в ДТП, обязан сообщить другим участникам ДТП, намеревающимся предъявить иск о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер полиса обязательного страхования, а также имя, адрес и телефон номер страховщика (п. 3.2 Положения).

Потерпевший предъявляет к страховщику, застраховавшему его гражданско-правовую ответственность, иск о возмещении вреда, причиненного его имуществу (прямое возмещение убытков), при одновременном соблюдении следующих условий (ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ ; пункт 3 статьи 3 Закона от 28 марта 2017 г. N 49-ФЗ):

• В результате ДТП ущерб причинен только имуществу (вреда жизни и здоровью нет);
• ДТП произошло с участием двух и более автомобилей (в последнем случае, если ДТП произошло после 25.09.2017), гражданско-правовая ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, к страховщику, застраховавшему гражданско-правовую ответственность лица, причинившего вред, во всех остальных случаях.

Примечание!

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего на обращение к страховщику, застраховавшему гражданско-правовую ответственность лица, причинившего вред, с иском о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возникшие после предъявления иска о непосредственном возмещении убытков и о которых потерпевший не знал на момент предъявления иска (п. 3 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3.17 Регламента).

Порядок взаимодействия со страховой компанией, состав и сроки подачи документов, условия страховой выплаты аналогичны для обоих вышеперечисленных случаев.

Необходимые документы

Для получения страхового возмещения страховщику необходимо представить следующие документы:

• Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении;
• Заверенная в установленном порядке копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• Доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• Документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• Согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателю), не достигшему возраста 18 лет;
• Уведомление о несчастном случае;
• Копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП производилось с участием уполномоченных органов полиции должностных лиц, а подготовка таких документов предусмотрена законодательством Российской Федерации.

С 20 октября 2017 года ГИБДД прекратила выдачу справок о ДТП, так как соответствующая информация будет кратко отражена в процессуальных документах (протоколах, постановлениях или определениях).

В то же время требование представления справки о несчастном случае при рассмотрении страховщиком заявления потерпевшего о страховом возмещении или непосредственном возмещении убытков в результате несчастного случая, имевшего место, начиная с указанной даты, является неправомерным.

В случае подачи исков о возмещении утраченного заработка в связи с причинением вреда здоровью необходимо будет приложить:

• Документы, выданные и оформленные медицинской организацией, в которой находился на лечении пострадавший, с указанием полученных телесных повреждений и травм, диагноза и периода нетрудоспособности;
• Заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (при наличии);
• Справку, выданную станцией скорой медицинской помощи об оказании медицинской помощи на месте ДТП;
• Документы, подтверждающие доход потерпевшего (если потерпевший требует возмещения утраченного заработка), например, справка с места работы по форме 2-НДФЛ или налоговая декларация.

Требования о возмещении расходов на лечение, а также дополнительных расходов, так или иначе связанных с несчастным случаем, должны сопровождаться следующими документами:

1. Выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией;
2. Справки, чеки и квитанции об оплате услуг медицинской организации;
3. Справки, чеки и квитанции об оплате купленных препаратов;
4. Медицинское заключение о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специального автотранспорта и других услуг (в случае возмещения дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате страхового случая, не связанных с расходами на лечение и покупка лекарств);
5. Чеки, квитанции, платежные поручения, другие финансовые документы о покупке и оплате путевки в санаторий;
6. Выписка из истории болезни, выданная в санатории;
7. Договор на покупку и квитанция об оплате специального транспортного средства, его паспорт или свидетельство о регистрации - на возмещение затрат на его приобретение;
8. Справка из больницы о наборе дополнительных продуктов питания на сутки и документы, подтверждающие приобретение таких продуктов. Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не более 3% от страховой суммы;
9. Подтверждение оплаты услуг по протезированию или постороннему уходу, реабилитации - для возмещения затрат на такие услуги;
10. Договор на профессиональную переподготовку и документ об оплате такой переподготовки - на возмещение затрат на переподготовку по состоянию здоровья.

Компенсация за потерю кормильца

В этом случае также потребуются следующие документы (п. 4.4.1 Регламента):

• Справка, содержащая сведения о членах семьи умершего потерпевшего с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
• Копия свидетельства о смерти;
• Свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая умерший находился на иждивении несовершеннолетних детей;
• Справку об установлении инвалидности, если на дату наступления страхового случая умерший находился на иждивении умершего;
• Справка из образовательной организации о том, что член семьи умершего, имеющий право на получение возмещения вреда, учится в этой организации;
• Заключение (справка медицинской организации, органа соцзащиты) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая умерший находился на иждивении у лиц, нуждавшихся в постороннем уходе;
• Справка органа социальной защиты населения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруга или другой член семьи умершего не работает и занят уходом за своими родственниками, если на момент наступления страхового случая иждивенцами умершего были неработающие члены семьи, осуществляющие уход за его родственниками.

Возмещение расходов на погребение

В этом случае также потребуются следующие документы (п. 4.5 Регламента):

• Копия свидетельства о смерти;
• Документы, подтверждающие понесенные расходы на погребение.

Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тысяч рублей.

Причинение вреда имуществу потерпевшего

В этом случае также потребуются следующие документы (п. 4.13 Регламента):

• Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
• Заключение экспертизы и документы, подтверждающие расходы на проведение экспертизы (договор, кассовый чек или иной платежный документ), если независимая экспертиза проводилась по инициативе потерпевшего;
• Документы, подтверждающие оплату услуг по эвакуации поврежденного автомобиля, если пострадавший требует возмещения соответствующих расходов;
• Документы, подтверждающие оплату услуг по хранению поврежденного автомобиля, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов, при этом расходы на хранение возмещаются со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки).

Примечание. Представление неполного пакета документов не является основанием для лишения Вас права на страховое возмещение (в случае установления страхового случая и размера ущерба), однако может повлечь за собой освобождение страховщика от ответственности за неуплату страхового возмещения. выплата страхового возмещения, в том числе неустойки, штрафа, компенсации морального вреда (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2; Определение Верховного Суда Российской Федерации). Федерации от 31 октября 2017 г. N 18-КГ17-188).

Экспертиза автомобиля

При причинении вреда имуществу потерпевший, желающий реализовать свое право на страховое возмещение, обязан в течение пяти рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления предъявить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра с целью выяснения причины обстоятельства причинения вреда и определить размер убытков, подлежащих возмещению (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

В срок не более пяти рабочих дней со дня получения заявления и приложенных к нему документов страховщик рассматривает его и (или) организует независимую экспертизу (оценку), если иной срок не согласован с потерпевшим (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) самостоятельного осмотра поврежденного автомобиля с учетом графика работы страховщика, эксперта и установленного срока осмотра поврежденного автомобиля. автомобиль, а потерпевший обязан предъявить поврежденный автомобиль в согласованное со страховщиком время.

Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, потерпевший сообщает об этом в заявлении о наступлении страхового случая и указывает, по какому адресу находится автомобиль. Эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Если по результатам осмотра поврежденного автомобиля страховщиком страховщик и потерпевший договорились о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки), ее можно не проводить. При недостижении соглашения страховщик обязан организовать независимую экспертизу (пункты 12, 13 статьи 12 Закона N 40-ФЗ).

Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться с заявлением о проведении такой экспертизы (оценки). При решении вопроса о страховом возмещении страховщик использует результаты данной независимой экспертизы (п. 3.12 Положения; п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

При этом вы не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку), если сами не представили поврежденное имущество или его остатки на экспертизу и (или) независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценки) на дату, согласованную со страховщиком.

В этом случае страховщик вправе вернуть без рассмотрения заявление, поданное потерпевшим, вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Получение страховой премии

Страховое возмещение осуществляется в виде страховой выплаты либо путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в пределах суммы, определенной договором.

Страховщик обязан произвести страховую выплату, выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ потерпевшему в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего , а в случае организации в предусмотренных законодательством случаях восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания (по договорам, заключенным после 28.04.2017) - в течение 30 календарных дней.

По договорам, заключенным после 28.04.2017, срок проведения ремонтных работ СТО не должен превышать 30 рабочих дней.